{"id":218,"date":"2023-08-22T11:44:10","date_gmt":"2023-08-22T11:44:10","guid":{"rendered":"https:\/\/imofinance.pt\/?p=218"},"modified":"2024-04-01T17:24:50","modified_gmt":"2024-04-01T16:24:50","slug":"fatores-que-facilitam-a-aprovacao-de-um-emprestimo-habitacao","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/imofinance.pt\/index.php\/2023\/08\/22\/fatores-que-facilitam-a-aprovacao-de-um-emprestimo-habitacao\/","title":{"rendered":"Fatores que facilitam a aprova\u00e7\u00e3o de um empr\u00e9stimo habita\u00e7\u00e3o"},"content":{"rendered":"\n

Para a grande maioria dos portugueses a aquisi\u00e7\u00e3o de uma casa implica recorrer ao financiamento banc\u00e1rio. Sem financiamento banc\u00e1rio a maioria das fam\u00edlias n\u00e3o conseguiria concretizar o sonho de ter casa pr\u00f3pria. Por esse motivo, t\u00e3o importante quanto escolher a casa ideal \u00e9 conseguir\u00a0 o cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o mais adequado. Atrav\u00e9s deste artigo elaborado pelo nosso parceiro “Twinkloo” tentamos explicar alguns pontos que os bancos mais valorizam quando avaliam um pedido de cr\u00e9dito para aquisi\u00e7\u00e3o de habita\u00e7\u00e3o.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

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O aumento do custo de vida, por via da infla\u00e7\u00e3o, e a subida das taxas das taxas de juro est\u00e1 a levar alguns portugueses a colocar em stand by a decis\u00e3o de adquirirem uma nova casa. \u00c9 isto que revelam as estat\u00edsticas do Banco de Portugal<\/strong><\/a>, relativas ao final de abril de 2023: o volume total de cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o concedido pelos bancos \u00e0s fam\u00edlias est\u00e1 a recuar h\u00e1 nove meses consecutivos.<\/p>\n\n\n\n

Apesar deste contexto de maior cautela, os bancos n\u00e3o est\u00e3o a \u201capertar\u201d as condi\u00e7\u00f5es para concederem cr\u00e9dito. Pelo contr\u00e1rio. H\u00e1 at\u00e9 bancos que est\u00e3o a reduzir os spreads.<\/p>\n\n\n\n

Mas, em termos pr\u00e1ticos, quais s\u00e3o os requisitos necess\u00e1rios para um cliente convencer o banco de que re\u00fane as condi\u00e7\u00f5es para obter um empr\u00e9stimo habita\u00e7\u00e3o? Apresentamos, de seguida, seis argumentos que s\u00e3o valorizados pelos bancos e a que poder\u00e1 recorrer durante o processo de negocia\u00e7\u00e3o.
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6 fatores que facilitam a aprova\u00e7\u00e3o de um empr\u00e9stimo habita\u00e7\u00e3o<\/strong>
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Ter uma situa\u00e7\u00e3o profissional est\u00e1vel ou apresentar um conjunto de garantias robustas s\u00e3o aspetos valorizados pelas institui\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito quando avaliam um pedido de empr\u00e9stimo habita\u00e7\u00e3o, mas estes dois fatores podem n\u00e3o ser suficientes para conseguir obter o \u201cOk\u201d final do banco ao seu pedido de cr\u00e9dito. Conhe\u00e7a seis fatores que influenciam uma avalia\u00e7\u00e3o positiva:<\/p>\n\n\n\n

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  1. Ficha de cr\u00e9dito \u201climpa\u201d <\/strong>Um dos primeiros passos que os bancos d\u00e3o na avalia\u00e7\u00e3o de um pedido de cr\u00e9dito \u00e9 consultar o mapa de responsabilidades de cr\u00e9dito<\/strong><\/a> do cliente. O objetivo \u00e9 apurarem o n\u00edvel de encargos financeiros j\u00e1 assumidos, mas tamb\u00e9m verificarem o seu hist\u00f3rico de cr\u00e9dito para perceberem se existem registos de algum tipo de incidente. Por exemplo, o cliente tem cr\u00e9ditos em incumprimento? J\u00e1 deixou de pagar as presta\u00e7\u00f5es de cr\u00e9ditos no passado? Se isto j\u00e1 aconteceu, o banco pode considerar que est\u00e1 perante um cliente de risco e n\u00e3o validar o pedido de cr\u00e9dito.
    Recorde-se que a Central de Responsabilidades de Cr\u00e9dito \u2013 conhecida frequentemente como sendo a \u201clista negra\u201d do Banco de Portugal \u2013 conserva os dados mensais relativos \u00e0s responsabilidades dos clientes banc\u00e1rios durante um per\u00edodo m\u00e1ximo de 10 anos. Por exemplo, imagine que, em janeiro, o Sr. Santos tinha em incumprimento o pagamento da presta\u00e7\u00e3o de um cr\u00e9dito, no valor de 1.000 euros. Felizmente, no m\u00eas seguinte, o Sr. Santos conseguiu regularizar a d\u00edvida e, por isso, a situa\u00e7\u00e3o de incumprimento deixou de estar sinalizada na informa\u00e7\u00e3o, entretanto, atualizada na central de responsabilidades de cr\u00e9dito. Contudo, e apesar da situa\u00e7\u00e3o j\u00e1 se encontrar normalizada, o hist\u00f3rico do \u201catraso\u201d no pagamento da presta\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito do Sr. Santos n\u00e3o \u00e9 eliminado.
    <\/li>\n\n\n\n
  2. Estabilidade profissional e de rendimentos <\/strong>Tendo em considera\u00e7\u00e3o os elevados montantes envolvidos numa opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o, os bancos precisam de avaliar criteriosamente a capacidade do cliente para conseguir pagar os encargos do cr\u00e9dito a m\u00e9dio e longo prazo. Desse modo, um v\u00ednculo laboral est\u00e1vel com a sua empresa (ex: contrato sem termo) ou um comprovativo de que existem rendimentos previs\u00edveis \u2013 vari\u00e1vel importante no caso dos trabalhadores independentes<\/strong><\/a> \u2013 s\u00e3o elementos que ir\u00e3o pesar favoravelmente na avalia\u00e7\u00e3o do pedido de cr\u00e9dito.\u00a0
    <\/li>\n\n\n\n
  3. Poupan\u00e7as reservadas para dar de entrada para a compra do im\u00f3vel <\/strong>N\u00e3o basta ser um cliente cumpridor, com um bom hist\u00f3rico de cr\u00e9dito, e apresentar uma situa\u00e7\u00e3o profissional est\u00e1vel: \u00e9 tamb\u00e9m necess\u00e1rio ter uma poupan\u00e7a reservada para dar entrada ao pagamento da casa. Esta \u00e9, ali\u00e1s, uma das perguntas que deve ser colocada antes de decidir comprar casa<\/strong><\/a> \u2013 uma quest\u00e3o fundamental, uma vez que os bancos emprestam, no m\u00e1ximo, entre 80% a 90% do valor de aquisi\u00e7\u00e3o da habita\u00e7\u00e3o (ou da avalia\u00e7\u00e3o).
    Por exemplo, para comprar uma casa no valor de 200 mil euros em que o banco financia no m\u00e1ximo 90% do valor do im\u00f3vel, \u00e9 preciso ter poupan\u00e7as de 20 mil euros. Al\u00e9m disso, \u00e9 necess\u00e1ria uma parcela de poupan\u00e7as adicional para cobrir os custos necess\u00e1rios para a formaliza\u00e7\u00e3o da escritura, bem como para o pagamento dos impostos e registos necess\u00e1rios.\u00a0
    <\/li>\n\n\n\n
  4. Garantias adicionais <\/strong>Um outro aspeto que pode ajudar no processo de negocia\u00e7\u00e3o com o banco, dando \u00e0 institui\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito mais argumentos para a concess\u00e3o de um empr\u00e9stimo habita\u00e7\u00e3o \u00e9 a apresenta\u00e7\u00e3o de garantias adicionais \u2013 como um fiador ou a hipoteca de um outro im\u00f3vel. Estas garantias refor\u00e7am a convic\u00e7\u00e3o de que o banco ser\u00e1 reembolsado pelo dinheiro emprestado.
    <\/li>\n\n\n\n
  5. Taxa de esfor\u00e7o baixa <\/strong>Pode cumprir com todos os crit\u00e9rios acima descritos, mas se o montante do empr\u00e9stimo habita\u00e7\u00e3o solicitado for demasiado elevado e resultar numa taxa de esfor\u00e7o alta (acima dos par\u00e2metros definidos pelo Banco de Portugal<\/strong><\/a>), dificilmente conseguir\u00e1 obter o financiamento pretendido. Por essa raz\u00e3o, quando estiver a procurar casa dever\u00e1 definir antecipadamente qual o montante m\u00e1ximo de financiamento e o valor m\u00e1ximo da presta\u00e7\u00e3o mensal que o seu or\u00e7amento familiar pode suportar. Para esse efeito, utilize o nosso simulador de taxa de esfor\u00e7o.
    <\/li>\n\n\n\n
  6. A idade tamb\u00e9m pode influenciar <\/strong>A idade n\u00e3o \u00e9 um fator impeditivo de acesso ao cr\u00e9dito<\/strong><\/a>, mas \u00e9 outra vari\u00e1vel essencial para determinar o prazo do empr\u00e9stimo e pode condicionar a taxa de esfor\u00e7o. Embora os bancos n\u00e3o estipulem uma idade m\u00e1xima para a contrata\u00e7\u00e3o de um cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o, eles definem a idade m\u00e1xima que os clientes devem ter no final do empr\u00e9stimo (por norma, 75 anos).
    Vejamos o seguinte exemplo: um casal jovem, em que o mais velho tenha 34 anos de idade, que solicite um empr\u00e9stimo habita\u00e7\u00e3o no valor 200 mil euros, poder\u00e1 pag\u00e1-lo em 37 anos (de acordo com os limites estipulados pelo regulador do setor financeiro). Para isso e considerando uma TAN de 4,862%, ter\u00e1 de suportar uma presta\u00e7\u00e3o mensal de 971 euros.
    J\u00e1 um casal, em que o mais velho tenha 57 anos \u2013 se pedir o mesmo montante, com a mesma taxa anual nominal \u2013 ter\u00e1 de saldar a sua d\u00edvida em 18 anos, o que resultar\u00e1 numa presta\u00e7\u00e3o mensal no valor de 1.391 euros. No limite, se esta presta\u00e7\u00e3o significar uma taxa de esfor\u00e7o muito elevada, o banco pode n\u00e3o aprovar o pedido de cr\u00e9dito ou reduzir o montante financiado.<\/li>\n<\/ol>\nTwinkloo<\/cite><\/blockquote>\n\n\n\n

    Se est\u00e1 a pensar em comprar casa, precisa de financiamento e n\u00e3o sabe por onde come\u00e7ar, comece por fazer uma simula\u00e7\u00e3o<\/a><\/strong> e por falar com a IMOFINANCE. Os nossos especialistas v\u00e3o analisar os fatores que podem apoiar a concess\u00e3o do seu empr\u00e9stimo habita\u00e7\u00e3o e ir\u00e3o tamb\u00e9m apoiar os v\u00e1rios passos ao longo deste processo.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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